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A menudo, los prestatarios son atraídos por la promesa de dinero rápido y luego quedan atrapados en un ciclo de tarifas. Muchos tienen dificultades para pagar sus deudas y eso afecta su puntaje crediticio.
Los economistas del comportamiento han estudiado este problema y han desarrollado empujones para ayudar a las personas a evitar préstamos desesperados. Estos pueden incluir limitar las renovaciones y requerir un período de reflexión antes de prestar.
Préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago son adelantos en efectivo a corto plazo que permiten a los prestatarios pedir dinero prestado hasta su próximo cheque de pago. Los prestatarios escriben un cheque personal retenido para un depósito futuro o le dan al prestamista acceso electrónico a su cuenta bancaria para recibir y pagar el préstamo. Los prestamistas de día de pago generalmente cobran altas tasas de interés y no consideran la capacidad de pago del prestatario. Pueden considerarse préstamos depredadores y pueden atrapar a los prestatarios en deuda.
La industria de préstamos de día de pago consta de unas 15.000 tiendas en todo el país.Estas tiendas a menudo ofrecen otros servicios financieros, incluido el cambio de cheques y productos de préstamo de título y de alquiler con opción a compra. Muchos estados también otorgan licencias a los prestamistas de día de pago en línea. La obtención de un préstamo personal requiere la cumplimentación de un formulario de solicitud, en el que normalmente se piden datos económicos y personales básicos. Algunos prestamistas requieren documentación adicional, como prueba de empleo o ingresos.
Si un prestatario no puede pagar el préstamo, puede solicitar una extensión de hasta dos semanas. Esto aumenta la cantidad de tiempo que tiene para pagar el préstamo, pero los costos acumulativos de extender los préstamos de día de pago pueden resultar en una espiral de deuda. Si un prestatario no paga el préstamo, el prestamista informa la falta de pago a las agencias de informes crediticios.Esto puede dañar significativamente su puntaje de crédito.
Préstamos personales
Con tantos prestamistas y productos de préstamos personales en el mercado, es fácil encontrar un préstamo personal que satisfaga sus necesidades. Si está buscando un adelanto de efectivo rápido, es importante encontrar un prestamista que revise su capacidad de pago y limite las tasas de interés al 36% o menos, según los defensores de los consumidores.
Los préstamos personales se pueden usar para una variedad de gastos esperados e inesperados, incluidos costos de bodas o proyectos de mejoras para el hogar. También pueden ayudarlo a pagar un evento costoso, como unas vacaciones o un artículo costoso.
A diferencia de los préstamos de día de pago, moneyman de título y de empeño, los préstamos personales no garantizados no requieren que presente una garantía. Sin embargo, los plazos de los préstamos personales suelen ser más largos que los de los préstamos de día de pago y vienen con tasas de porcentaje anual más altas.
Generalmente, los consumidores con buen crédito pueden calificar para préstamos personales que tienen tasas de interés bajas. Pero los prestatarios con mal crédito pueden tener dificultades para encontrar un prestamista dispuesto a prestarles.
Si tiene un puntaje de crédito bajo, considere obtener un préstamo personal garantizado, que requiere que presente sus activos, como su automóvil o bote, como garantía. Es una alternativa más segura a los préstamos de día de pago y sobre el título del auto, pero debe tener en cuenta que un pago atrasado puede resultar en la recuperación de su activo. Otra opción es un préstamo personal de creación de crédito, que le permite pedir prestado pequeñas cantidades a lo largo del tiempo e informar los pagos a las agencias de crédito.
Adelantos en efectivo con tarjeta de crédito
Cuando no tiene suficiente efectivo en su cuenta corriente pero no está listo para tomar un préstamo de día de pago, lo mejor que puede hacer es obtener un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito. Puede retirar efectivo de una tarjeta de crédito en un cajero automático (necesitará el PIN de su tarjeta) o en un cajero bancario con la debida identificación. La tasa de interés en un adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito suele ser mucho más alta que la que se cobra en las compras regulares, y las tarifas pueden acumularse rápidamente.
El uso de un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito también puede dañar su puntaje crediticio. Es probable que el emisor de su tarjeta lo marque como usuario de anticipo de efectivo y lo marque como de alto riesgo. Esto puede conducir a mayores costos en el futuro y dificultar la obtención de una nueva tarjeta u otro financiamiento.
Solo debe usar un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito cuando realmente lo necesite. Si puede, busque otras opciones primero, como echar mano de su fondo de emergencia o pedir dinero prestado a amigos y familiares. El menor costo de estas alternativas puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo. Además, trate de pagar un adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito lo antes posible porque los intereses comienzan a acumularse el día que recibe el efectivo. Usar un préstamo personal en lugar de un adelanto en efectivo de la tarjeta de crédito es otra opción que generalmente tiene tasas más bajas.
Adelantos en efectivo de la cuenta corriente
Cuando tiene una emergencia repentina o necesita hacer una compra que sabe que no puede pagar, puede parecer tentador obtener un adelanto en efectivo con su tarjeta de crédito. Sin embargo, esta es una opción costosa que debe evitar a menos que sea absolutamente necesario. Los adelantos en efectivo generalmente vienen con tarifas altas y tasas de interés que son mucho más altas que la tasa que se cobra en las compras con tarjeta de crédito estándar. Tampoco tienen el mismo período de gracia que las compras con tarjeta de crédito, y los intereses comienzan a acumularse el mismo día que toma el adelanto.
Además, los emisores de tarjetas de crédito a menudo limitan la cantidad de efectivo que puede pedir prestado a través de un adelanto en efectivo, y es posible que le exijan que firme documentos que los autoricen a retirar fondos de su cuenta cada mes hasta que se pague. Esto puede ser un inconveniente y puede generar otros problemas, como una relación tensa con el emisor de su tarjeta de crédito o incluso sobregiros.
Además, tomar un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito aumenta el índice de utilización en su informe de crédito, lo que puede reducir su puntaje de crédito. Por lo tanto, es importante cancelar un adelanto en efectivo lo más rápido posible para evitar dañar su crédito. Si necesita dinero extra, a menudo es mejor pedirle a un amigo o familiar un préstamo a corto plazo que obtener un adelanto en efectivo.
